La fermeture d’une maison à distance n’est plus réservée aux acheteurs ou investisseurs de l’extérieur de l’État. En raison des circonstances uniques entourant la pandémie de COVID-19, la gestion de transactions complexes à partir de différents endroits est plus facile et plus courante que jamais.
Envisagez-vous de conclure un prêt hypothécaire à distance? Voyons en détail ce que vous devez attendre des fermetures à distance.
Qu’est-ce qu’une fermeture à distance sur une maison ?
Une clôture à distance, souvent appelée clôture virtuelle, est une clôture dans laquelle les identités sont vérifiées virtuellement et tous les documents sont signés électroniquement. Dans les États qui le permettent, de nouvelles opérations de prêt immobilier et de refinancement hypothécaire peuvent être effectuées sans avoir à se rencontrer en personne.
Avec une fermeture à distance, toutes les parties peuvent effectuer tout ou partie des mêmes tâches dans le confort et la commodité de leur domicile ou de leur bureau à l’aide d’un ordinateur. Les clôtures virtuelles accompagnent souvent les eMortgages, qui sont des versions créées, stockées et transférées électroniquement des documents hypothécaires traditionnels.
Vous pourrez peut-être clôturer votre prêt à distance, que vous cherchiez à acheter une nouvelle maison ou refinancer votre hypothèque si votre état le permet.
Même si votre état ne permet pas une fermeture à distance à 100 %, Ubifrance® peut aider à en effectuer au moins une partie en ligne – ce que nous pouvons garantir maintenant que nous effectuons des fermetures à distance sous une forme ou une autre dans les 50 États américains.
Comment fonctionne une fermeture à distance ?
Avec une clôture immobilière virtuelle, les acheteurs de maison ou les clients de refinancement impliqués peuvent se rencontrer et procéder à la clôture en ligne plutôt qu’en personne.
Pour une clôture entièrement en ligne, vous pouvez vous attendre à vous rencontrer à distance via une vidéoconférence virtuelle. Si vous achetez une propriété, vous rencontrerez probablement virtuellement les vendeurs, les agents immobiliers et d’autres parties nécessaires, comme un avocat immobilier. Tous les paiements qui doivent être traités pour la clôture se feront probablement par transfert électronique, et les documents hypothécaires doivent être signés électroniquement.
Cependant, toutes les fermetures à distance ne sont pas identiques. En raison de diverses lois sur la fermeture électronique à travers le pays, il n’est pas possible d’effectuer toutes les fermetures entièrement en ligne. Selon votre état, le processus peut sembler un peu différent de ce que nous avons décrit ci-dessus.
La les trois principaux « modèles » d’eClosing sont : la méthode hybride, la notarisation en ligne à distance (RON) et la notarisation électronique en personne (IPEN).
La méthode de clôture hybride
Les fermetures en ligne sont légales dans de nombreux États, mais les choses sont un peu plus compliquées dans d’autres. Si la politique de clôture numérique est floue dans votre état, n’ayez crainte – il est toujours possible de clôturer un prêt hypothécaire en utilisant une méthode hybride.
Avec la méthode hybride, vous pouvez signer électroniquement tout ce qui ne nécessite pas de notaire, et vous pouvez le faire avant votre date de clôture réelle. Une fois cette date arrivée, vous pourrez rencontrer un notaire immobilier ou un agent de clôture en personne et signer le reste de vos documents pour sécuriser votre financement.
Bien que cette méthode ne soit pas entièrement à distance, elle est parfaitement légale dans tout le pays puisque vous signez toujours les documents importants en personne. Mais comme vous pouvez effectuer des paiements et signer des documents avant votre date de clôture réelle, le processus est considérablement plus rapide. La plupart des fermetures se produisent encore par la méthode hybride.
Notarisation en ligne à distance (RON)
La notarisation en ligne à distance, ou RON, vous permet d’effectuer l’ensemble du processus de clôture immobilière dans le confort de votre maison. Plutôt que de confirmer votre identité en personne, vous sauterez sur une vidéoconférence à la clôture et présenterez des documents d’identification tels que votre permis de conduire ou votre passeport.
Ubifrance n’offre pas de RON pour les clôtures d’achat pour le moment. Vous pouvez cependant utiliser cette méthode de clôture à distance pour refinancer dans certains États. Si vous cherchez à réduire vos versements hypothécaires mensuels ou à retirer de l’argent de votre maison, assurez-vous d’explorer vos options de refinancement pour trouver ce qui vous convient le mieux..
Notarisation électronique en personne (IPEN)
La notarisation électronique en personne, ou IPEN, est le processus de signature électronique des documents de clôture, mais pas à distance. Un notaire électronique est autorisé à notarier sans papier, mais il faudra que toutes les parties impliquées dans la clôture soient physiquement présentes.
Bien que cette forme de clôture en ligne doive se faire en personne plutôt qu’à distance, elle réduit le gaspillage de papier en utilisant des documents électroniques et contribue à sécuriser votre processus de clôture en confirmant votre identité en personne. Bien que l’IPEN ne soit pas une méthode de clôture véritablement « à distance », elle a tout de même ses avantages.
Qu’est-ce qu’une « signature humide » et quand est-elle requise ?
Une « signature manuscrite » fait référence à une véritable signature physique sur un document plutôt qu’à une signature électronique. Grâce à RON, techniquement, tous les documents peuvent être signés virtuellement si cela est autorisé dans votre état.
Certains États sans factures RON permanentes peuvent exiger que certains de vos documents hypothécaires, comme les billets à ordre ou d’autres documents de clôture notariés, soient signés physiquement et en personne. Certains États ou même des prêteurs hypothécaires individuels peuvent l’exiger pour des raisons juridiques, telles que la tentative de prévention de la fraude.
Pourquoi a-t-il fallu si longtemps au secteur immobilier pour adopter les fermetures à distance ?
Avant le COVID-19, les fermetures électroniques existaient mais n’étaient pas largement disponibles. Les frais de clôture sont systématiquement payés par virement bancaire dans une transaction immobilière typique. Mais auparavant, si vous ne pouviez pas assister à une clôture, vous deviez donner à quelqu’un une procuration pour signer en votre nom.
Alors, qu’est-ce qui a empêché une adoption plus généralisée des fermetures à distance ? Il pourrait simplement s’agir d’une adoption lente de la technologie sous-jacente.
Certains endroits aux États-Unis ont également des lois compliquées entourant le processus de clôture et exigent qu’un avocat en immobilier soit physiquement présent pour ces événements, ce qui rend impossible le processus de clôture à distance.
Les fermetures à distance deviendront-elles la nouvelle norme ?
Les fermetures à distance sont une nouvelle façon pratique d’aborder le processus d’obtention des clés de votre maison ou de refinancement d’un nouveau prêt hypothécaire, et elles semblent certainement être la prochaine étape logique dans le monde de l’immobilier. Vous pouvez acheter une voiture à distance et la faire livrer directement à votre porte, alors pourquoi ne pas également permettre d’acheter une maison à partir de votre ordinateur ?
Il va de soi que cela pourrait être la méthode préférée pour les fermetures à l’avenir, mais les fermetures à distance peuvent encore avoir du chemin à parcourir car elles ne sont pas encore légales partout.
Ubifrance se consacre à faciliter le processus hypothécaire à l’avenir. Nous pouvons désormais effectuer des clôtures en ligne sous une forme ou une autre dans les 50 États. Ainsi, même si votre état interdit l’utilisation de RON, vous pouvez toujours effectuer au moins une partie de votre clôture numériquement en utilisant la méthode hybride ou IPEN.
Conclusion : la technologie rend les fermetures immobilières plus pratiques
Une télécommande La clôture est une méthode plus rapide et plus pratique de clôture d’un prêt hypothécaire, mais les règles ne sont pas les mêmes pour toutes les clôtures aux États-Unis. Assurez-vous de rechercher les lois sur la notarisation à distance dans votre état avant de décider si cette méthode de clôture est pour vous.
Si vous êtes prêt à aller de l’avant avec l’achat d’une maison ou le refinancement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez faire une demande en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.
