Fonds-cadeaux FHA : définition et directives

Vous rêvez d’acheter une maison, mais vous n’avez pas l’argent disponible pour verser une mise de fonds? Recevoir des fonds de don est un moyen populaire d’obtenir une approbation de financement par le biais d’une hypothèque FHA. Cependant, si quelqu’un vous offre de l’argent pour votre acompte FHA ou vos frais de clôture, vous devez respecter les règles et règlements d’un prêt FHA. Donc, si vous pensez que les fonds de don FHA pourraient être une solution viable à l’accession à la propriété, voici ce que vous devez savoir.

Les fonds de don FHA sont des actifs donnés par un donateur à un emprunteur en espèces ou en actions sans attente de remboursement. Essentiellement, les emprunteurs peuvent utiliser les fonds de don FHA pour un acompte, des frais de clôture ou des réserves de logement pour se qualifier pour un prêt hypothécaire FHA.

Les prêts FHA sont des prêts non conformes et garantis par le gouvernement, l’un des nombreux types de prêts utilisés pour financer une hypothèque. Pour les personnes à revenu faible à modéré, les prêts FHA peuvent les aider à devenir propriétaires. Par exemple, les prêts FHA conviennent souvent aux acheteurs d’une première maison qui disposent de fonds limités pour un acompte ou aux personnes qui ont une dette importante.

Habituellement, les prêts FHA ont des critères d’approbation moins stricts que ceux que vous trouveriez avec un prêt conventionnel. Par exemple, les prêts FHA ont généralement des exigences de pointage de crédit inférieures.

En règle générale, les exigences de prêt FHA comprennent :

• La maison doit être votre résidence principale et vous devez l’occuper dans les 60 jours suivant la fermeture
• Une inspection doit avoir lieu et la maison répond aux normes minimales de propriété
• Les emprunteurs doivent payer la prime d’assurance hypothécaire (MIP)
• Un évaluateur agréé par la FHA doit évaluer la maison
• Les emprunteurs avec des cotes de crédit supérieures à 580 doivent déposer au moins 3,5 %
• Les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent entre 500 et 579 doivent déposer au moins 10 % (Ubifrance® exige une cote de crédit minimale de 580)

N’oubliez pas que votre ratio d’endettement, votre revenu et le montant de votre prêt jouent également un rôle dans votre qualification.

Fonds cadeaux Vs. Lettres-cadeaux : quelle est la différence ?

Les fonds-cadeaux sont des sommes d’argent remises à un emprunteur pour l’aider à acheter une maison. Pour l’approbation du prêt FHA, les emprunteurs peuvent utiliser les fonds du cadeau pour un acompte, les frais de clôture ou les réserves nécessaires à l’approbation. Souvent, les acheteurs supposent que le prêteur ne se souciera pas de la provenance des fonds tant que l’argent est disponible.

Le problème avec cela est que le prêteur doit savoir que le propriétaire a les fonds et les moyens d’effectuer ses remboursements réguliers. C’est là qu’interviennent les lettres de cadeau. Si un cadeau est utilisé pour un acompte ou pour financer les frais de clôture, le prêteur doit s’assurer que l’argent n’est pas un prêt que l’emprunteur doit également rembourser.

Le département américain du logement et du développement urbain (HUD) évalue la capacité de chaque emprunteur à rembourser son prêt en examinant sa situation financière. Pour ce faire, ils relancent les documents financiers tels que les talons de paie, les relevés bancaires ou les W2. Par exemple, si le HUD identifie une somme d’argent considérable au cours des 2 derniers mois, il veut savoir qu’il ne s’agit pas d’un prêt ; c’est un cadeau. La lettre de cadeau prouve que l’emprunteur n’aura pas besoin de rembourser le cadeau, et son utilisation est gratuite et claire pour l’achat d’une maison.

Cette lettre doit être écrite et signée (y compris les informations personnelles du donateur) indiquant que l’argent était un don et non un prêt.

Recevoir des fonds-cadeaux FHA peut faciliter l’admissibilité à un prêt FHA, mais vous devez suivre un processus particulier d’admissibilité. Premièrement, l’argent ne peut en aucun cas être un prêt. Il doit s’agir d’un don sans remboursement prévu.

Celui qui fournit les fonds de don doit avoir une raison précise pour donner les fonds. De cette façon, les prêteurs savent qu’il ne s’agit pas d’un prêt agissant comme un don. De plus, vous devrez conserver les relevés bancaires du donateur et de l’emprunteur, documentant le flux de fonds et depuis combien de temps ils sont sur le compte de chaque partie. Les relevés bancaires fourniront la preuve de l’échange des avoirs.

Les donateurs peuvent choisir de donner de l’argent ou des capitaux propres comme fonds de don. Lorsqu’ils donnent de l’argent, la transaction est assez simple. Cependant, lorsqu’un donateur fait un don de capital, il vend sa maison à l’emprunteur à un prix inférieur à la valeur de la maison. Ensuite, l’emprunteur peut utiliser la valeur nette de la maison pour un acompte ou d’autres frais de logement.

Par exemple, disons qu’un donateur vend sa maison à un membre de sa famille pour 200 000 $, mais qu’elle vaut 300 000 $. L’emprunteur aurait un accès direct à 100 000 $ de capitaux propres à utiliser comme il le souhaite. Ils peuvent le faire sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ce qui vous permet de retirer de l’argent de la maison pour l’utiliser pour autre chose, comme une rénovation. Mais, dans ce cas, il serait considéré comme un crédit d’acompte pour l’approbation du prêt FHA.

Pour être admissible à un prêt FHA, vous devez répondre aux exigences de prêt FHA ainsi qu’aux directives du fonds de don FHA. Les directives de la FHA pour les fonds de dons incluent :

• Les fonds de don doivent provenir d’une source acceptable telle que des comptes d’épargne, des actions ou des obligations d’épargne
• Les fonds de don doivent être vérifiés en entrant sur le compte bancaire de l’emprunteur et en quittant le compte bancaire du donateur
• Documentation prouvant que les fonds ne sont pas un prêt garanti, comme une lettre de cadeau FHA

Gardez à l’esprit que vous devrez peut-être fournir des pièces justificatives supplémentaires en fonction de la manière dont vous choisissez d’utiliser vos fonds de don FHA.

Qui peut donner des fonds cadeaux sur un prêt FHA ?

Recevoir un fonds cadeau pour un prêt FHA ne peut pas venir de n’importe qui. La FHA impose généralement des restrictions sur qui peut et ne peut pas donner de fonds. La liste approuvée des donateurs appropriés comprend :

• Membre de la famille de l’emprunteur
• Employeur ou syndicat de l’emprunteur
• Un ami proche ayant un intérêt clairement défini pour l’emprunteur
• Une association caritative
• Une agence gouvernementale qui aide les familles à revenu faible ou moyen ou les acheteurs d’une première maison

Vous ne pouvez pas recevoir le cadeau de toute personne investie dans la transaction d’achat de propriété. Tel que:

• Le vendeur du bien
• Agents immobiliers
• Le prêteur
• Le constructeur de maison

Le versement d’un acompte pour une maison peut être l’une des parties les plus stressantes de l’achat d’une propriété. Les fonds de don FHA peuvent vous aider. Si quelqu’un est prêt à vous offrir de l’argent pour couvrir l’acompte, les frais de clôture ou les réserves de trésorerie, assurez-vous de suivre les directives de la FHA. Vous voulez également vous assurer que vous avez suffisamment d’argent pour payer vos versements hypothécaires mensuels. Une fois que vous vous êtes assuré d’avoir suffisamment de fonds pour l’achat d’une maison, il est temps d’obtenir une préapprobation pour un prêt FHA. Obtenez une approbation avec Ubifrance dès aujourd’hui !