Vous pensez peut-être vouloir vivre en dehors des limites de la ville ou juste en bordure d’une zone suburbaine ? Si tel est le cas, vous voudrez peut-être envisager d’obtenir un prêt USDA, en particulier si vous pensez que vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt conventionnel.
Naturellement, vous souhaitez connaître tous les détails sur les prêts USDA avant de déterminer que ce type de prêt cochera toutes les cases.
Une partie des éléments clés d’un prêt USDA implique une commission de garantie USDA. Pour bien comprendre les prêts USDA, examinons les frais de garantie USDA et vous aidons à savoir si vous êtes admissible à un prêt USDA. Passons également en revue quelques exemples de la façon dont les frais de garantie peuvent fonctionner dans le cadre d’une hypothèque réelle.
Remarque : Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.
Explication des frais de garantie de prêt de l’USDA
Les prêts USDA sont des prêts hypothécaires qui aident les futurs propriétaires à acheter des maisons dans les zones rurales et, dans certains cas, les banlieues. Le département américain de l’Agriculture (USDA) soutient les prêts de l’USDA, ce qui signifie que le gouvernement assure ou garantit le prêt. Cela ne signifie pas que le gouvernement émet le prêt – un prêteur émet toujours le prêt. Cependant, l’USDA protège le prêteur hypothécaire contre les pertes si vous ne remboursez pas votre prêt.
L’avantage du soutien du gouvernement signifie que vous, le propriétaire, paierez des taux d’intérêt plus bas et aucun acompte. Cependant, vous devrez payer des frais de clôture.
Lorsque vous obtenez un Prêt de l’USDA, vous payez des frais de garantie initiaux et des frais annuels. Le prêteur transmet généralement les frais initiaux non remboursables à l’emprunteur.
Une commission de garantie de prêt USDA fait référence à la façon dont l’hypothèque USDA est payée et fonctionne de la même manière qu’une assurance hypothécaire pour un prêt USDA. La commission de garantie initiale est égale à 1% du montant du prêt. La cotisation annuelle est égale à 0,35 % du montant du prêt pour 2021.
Comment savoir si je suis admissible à un prêt USDA ?
Ménages à revenu faible à moyen avec un faible dette/revenu (DTI) ratio peut obtenir des prêts USDA. Vous devez également répondre à des qualifications supplémentaires. Vous devez avoir:
- S. citoyenneté ou statut de résident permanent légal en tant que ressortissant américain non citoyen ou étranger qualifié.
- Un pointage de crédit d’au moins 640. Cependant, si vous avez un pointage inférieur ou des antécédents de crédit limités, vous pourriez toujours être admissible. Vérifiez auprès de votre prêteur pour en savoir plus sur ces limites.
- Revenu stable et fiable – notez que l’USDA considère tous les revenus des adultes vivant à la maison.
- Aucun retard de paiement ou recouvrement dans votre historique.
- Revenu ajusté du ménage égal ou inférieur à 115 % du revenu médian de la région.
Vous devez également choisir d’habiter le logement comme résidence principale et d’habiter une zone rurale qualifiée. Les prêteurs peuvent fixer d’autres exigences en plus de celles fixées par le programme de développement rural de l’USDA.
Vous pouvez également envisager les différents types de prêts USDA, y compris un prêt garanti USDA et un prêt direct USDA. Jetez un oeil à quelques qualifications de chacun:
- Prêt USDA garanti : Votre revenu familial rajusté ne peut pas dépasser plus de 115 % du revenu familial médian dans la région rurale désignée où vous préférez vivre. Cela inclut le revenu combiné de tous les adultes du ménage.
- Prêt direct de l’USDA : Un prêt direct de l’USDA aide les emprunteurs à faible ou très faible revenu. Le revenu des emprunteurs éligibles doit être égal ou inférieur au seuil de faible revenu dans une zone désignée. Les candidats ne peuvent pas obtenir de prêt auprès d’autres ressources, traiter la propriété comme une résidence principale et d’autres qualifications. La propriété doit être considérée comme ayant moins de 2 000 pieds carrés ou moins, respecter les limites de prêt applicables pour la région, ne pas être conçue pour des activités génératrices de revenus et ne pas avoir de piscine creusée.
Votre prêteur peut vous aider à déterminer le type de prêt USDA que vous pouvez obtenir.
Frais de garantie initiale
Afin d’obtenir un prêt USDA, vous devez payer des frais de garantie initiaux. Ces frais sont généralement ajoutés au montant initial du prêt et payés à la clôture.
La nouvelle commission de garantie USDA en 2021 coûte 1% du montant du prêt. Cela signifie que si vous avez un prêt immobilier de 200 000 $, par exemple, le montant total de votre prêt deviendrait 202 000 $. Ce montant a considérablement diminué par rapport aux années précédentes.
Frais annuels de prêt USDA
Les frais annuels sont généralement financés dans votre prêt. Les frais annuels coûtent actuellement 0,35 % du montant du prêt pour 2021. Vous paierez ces frais mensuellement avec votre versement hypothécaire mensuel pendant toute la durée de votre prêt.
Comment cela fonctionne-t-il sur le montant de votre prêt ? Disons que vous empruntez 200 000 $. Votre paiement mensuel serait de 58,33 $ pour vos frais de prêt mensuels. Ce montant a également diminué de manière significative par rapport aux années précédentes.
The Bottom Line: prêts immobiliers USDA et frais de garantie
Lorsque vous pensez que vous souhaitez obtenir un prêt USDA, il est important de comprendre que vous devez officiellement être admissible à un prêt immobilier USDA – ce n’est pas quelque chose que vous pouvez simplement demander. Vous devez également comprendre les frais impliqués lors du processus de prêt immobilier USDA.
Les prêts USDA sont des prêts hypothécaires qui aident les futurs propriétaires à acheter des maisons dans les zones rurales et dans certaines zones suburbaines qui répondent à des qualifications spécifiques. L’USDA assure ou garantit les prêts de l’USDA, ce qui signifie que le prêteur peut se sentir plus confiant face aux acheteurs de maisons à faible revenu avec de faibles ratios DTI.
Vous paierez à la fois des frais de garantie initiale sur un prêt USDA et des frais annuels lorsque vous obtenez un prêt USDA. La commission de garantie initiale coûte 1% du montant du prêt et la commission annuelle coûte 0,35% du montant du prêt en 2021.
Lgagner plus sur Prêts USDA et frais de clôture pour comprendre la liste complète des dépenses que vous devrez engager pour obtenir un prêt immobilier USDA. Vous pouvez également en savoir plus sur la façon dont vous pourriez vouloir refinancer un prêt USDA plus tard sur la route.
