Franchise d’assurance habitation : qu’est-ce que c’est et comment la choisir

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Lorsque vous acheter une maisonvotre prêteur hypothécaire vous demandera d’acheter l’assurance habitation pour s’assurer que leur intérêt dans la propriété est protégé en cas de catastrophe. Le coût de cette assurance dépendra d’un certain nombre de facteurs, notamment du montant de la franchise de votre assurance habitation, que vous pouvez choisir.

C’est une partie importante de votre police d’assurance et de vos finances. Vous devez bien comprendre ce qu’est une franchise d’assurance habitation et comment choisir la bonne.

Voici ce que vous devez savoir.


Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance habitation ?


Une franchise d’assurance habitation est le montant d’argent qu’un propriétaire doit payer de sa poche avant que la couverture d’assurance habitation n’entre en vigueur. Lorsque la compagnie d’assurance paie la réclamation, ce sera pour le montant total des dommages moins le montant de la franchise.

Vous ne paierez pas votre franchise à la compagnie d’assurance comme une facture. Au lieu de cela, il est soustrait du montant payé par la compagnie d’assurance. Vous payez le reste de l’argent (votre franchise) à la personne ou à l’entreprise engagée pour réparer les dégâts.

Par exemple, si votre franchise est de 500 $ et que vous déposez une réclamation d’assurance pour 5 000 $ de dommages au revêtement de votre maison, votre compagnie d’assurance vous paiera 4 500 $ pour cette réclamation. Les 500 $ restants (votre franchise) seront payés par vous, de votre poche, à l’entreprise de revêtement qui répare les dommages.

Votre franchise est payée avant que l’assureur ne paie sa part. Cela signifie que si le coût des dommages à votre maison est inférieur à votre franchise, la compagnie d’assurance ne paiera rien. Dans ce cas, vous ne passeriez pas par le travail de dépôt d’une réclamation d’assurance. Au lieu de cela, vous ne paieriez que le montant dû. Par exemple, si le coût des dommages à votre maison est de 350 $ et que votre franchise est de 500 $, vous ne paierez que les 350 $ de votre poche.

Gardez à l’esprit que les franchises d’assurance habitation ne sont pas comme les franchises d’assurance maladie, qui ont un montant maximum que vous payez en un an. En ce qui concerne les franchises d’assurance habitation, vous êtes responsable du paiement d’une franchise par sinistre. Si votre maison subit plus d’un événement dommageable, vous êtes responsable du paiement de la franchise sur chacune de ces réclamations.

Il y a une exception à cette règle. Dans l’État de Floride, il n’y a qu’une seule franchise que vous devez payer pour les dommages causés par les ouragans par saison des ouragans, au lieu de par réclamation ou par tempête.


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Types de franchises d’assurance habitation


Sur votre police d’assurance habitation, vous trouverez deux types de franchises : standard et en pourcentage.

Franchise standard

La franchise standard est un montant fixe en dollars, généralement de l’ordre de 500 $ à 2 000 $. Lorsque vous bénéficiez d’une déduction forfaitaire, le montant que vous paierez reste le même, quel que soit le coût des dommages. C’est ce que vous paierez pour la plupart de vos réclamations d’assurance.

Il existe également un autre type de franchise, généralement mis en place pour des réclamations spécifiques. C’est ce qu’on appelle le pourcentage déductible.

Franchise en pourcentage

Les franchises en pourcentage sont généralement enregistrées pour les sinistres liés au vent, à la grêle et aux ouragans. C’est un pourcentage de la valeur assurée de votre maison. Ces franchises se situent généralement entre 1 et 10 % de cette valeur. Ainsi, si votre maison est assurée pour 300 000 $ et que votre franchise est de 1 %, vous paierez 3 000 $ de votre poche. Si vous faites une réclamation de 10 000 $, votre assurance couvrira 7 000 $.


Qu’est-ce qu’une franchise en cas de catastrophe ?


Bien que les dommages causés par le vent, la grêle et les ouragans soient couverts par votre police d’assurance standard, l’assurance pour certaines catastrophes naturelles doit être souscrite séparément. Ces catastrophes ont des règles de franchise différentes et votre couverture ou les exigences pour les avoir peuvent dépendre de l’endroit où vous vivez. Voici un peu plus d’informations sur quelques catastrophes courantes qui ne sont pas couvertes par les polices d’assurance standard.

La plupart des polices d’assurance standard ne couvrent pas les mouvements de terre, qui comprennent tremblements de terre, coulées de boue et gouffres. En ce qui concerne les gouffres, une exception peut être si vous vivez en Floride, où les assureurs sont légalement tenus d’offrir une sorte de protection contre l’effondrement de la couverture du sol. Cependant, cela ne couvre pas toujours les gouffres, il est donc préférable d’obtenir plus d’informations auprès de votre assureur.

En ce qui concerne ces franchises, elles correspondent généralement à des pourcentages de la valeur assurée de la maison. Si vous vivez dans des régions plus sujettes aux tremblements de terre, le pourcentage minimum déductible peut être plus élevé. Par exemple, la franchise minimale pour la plupart des maisons californiennes est d’environ 15 %.

Une autre catastrophe qui n’est généralement pas couverte par la plupart des assureurs est l’inondation. Et bien qu’il ne soit pas couvert par une police d’assurance standard, il est obligatoire pour ceux qui vivent dans des zones inondables à haut risque d’avoir ce type d’assurance. Si vous n’êtes pas obligé d’avoir une assurance contre les inondations, vous pouvez toujours envisager de l’obtenir.

Quand il s’agit d’acheter assurance inondation, il en existe deux types : le programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) et l’assurance privée contre les inondations. La plupart des plans offrent deux types de franchises différentes, une pour les dommages au bâtiment lui-même et une pour les dommages au contenu à l’intérieur du bâtiment. Ces franchises peuvent aller d’un minimum de 1 000 $ à un maximum de 10 000 $ chacune.


Comment choisir la bonne franchise


Le choix d’une franchise consiste à peser le coût à court terme d’une franchise par rapport au coût à long terme d’une police. Cela signifie également examiner vos finances pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre, si vous deviez payer votre franchise de façon inattendue.

Comprendre comment votre franchise affecte votre prime

Lorsque vous avez une assurance habitation, vous devrez payer une prime. Une prime d’assurance est un paiement mensuel ou annuel que vous effectuez pour rester assuré. Selon la façon dont votre prêt est mis en place, votre assurance habitation peut être prélevée sur votre mensualité hypothécaire, détenue sur un compte séquestre puis payée par votre prêteur. Si vous n’êtes pas tenu d’avoir un compte séquestre, vous paierez votre assurance habitation directement à votre assureur.

Il y a certains facteurs qui entrent dans votre prime, l’un d’eux étant le risque. Plus le risque pour votre assureur est élevé, plus votre prime peut être élevée. Une partie de l’évaluation du risque consiste à déterminer la probabilité que vous fassiez une réclamation. Pour déterminer cela, l’assureur examinera des éléments tels que la construction de votre maison, l’âge de votre maison et l’historique des réclamations d’assurance dans votre région.

Une autre partie de l’évaluation du risque d’assurer votre maison consiste à déterminer combien il en coûtera à l’assureur pour payer vos réclamations. Plus vous payez de votre poche, moins votre assureur doit payer. C’est pourquoi le paiement d’une franchise plus élevée peut réduire votre prime.

Bien que cela puisse vous faire économiser de l’argent mensuellement ou annuellement, une franchise élevée peut vous causer des difficultés financières si vous subissez des dommages ou des pertes et que vous n’avez pas de fonds d’urgence ou d’autres fonds pour couvrir les coûts. Quelle que soit la franchise que vous choisissez, assurez-vous d’avoir au moins ce montant épargné si vous devez l’utiliser.

Gardez à l’esprit que votre prime peut augmenter après que vous ayez déposé une réclamation ou deux, quelle que soit votre franchise.


Points clés à retenir


Une franchise d’assurance habitation est un montant fixe que vous payez de votre poche pour les dommages causés à votre maison avant que votre assurance ne paie le reste. Plus votre franchise est élevée, moins vous payez sur votre prime d’assurance. Lorsque vous déterminez votre franchise, pensez à ce qu’un coût élevé et inattendu pourrait avoir sur vos finances.

Bien qu’une assurance habitation soit requise pour la plupart des prêts hypothécaires, il peut également y avoir des polices supplémentaires dont vous aurez besoin selon l’endroit où vous vivez. Si vous envisagez d’acheter une maison et que vous souhaitez connaître le type de couverture d’assurance dont vous avez besoin, parler à un expert en crédit immobilier pour avoir des réponses à vos questions.


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